IA dans la banque : ce que la place financière suisse fait déjà, et ce qu'une PME en retient

La banque est l'un des secteurs où l'IA est entrée le plus tôt, et l'un de ceux où elle est le plus encadrée. Pour une place financière comme Genève, ce double mouvement est instructif : il montre à la fois ce que l'IA apporte quand les données sont riches, et ce que coûte le fait de la déployer sans gouvernance. Nous travaillons depuis des années avec des acteurs de la gestion de fortune et leurs plateformes ; voici ce que nous observons, et ce qu'une PME de la finance romande, gérant indépendant, fiduciaire ou fintech, peut en tirer dès maintenant.

Où l'IA travaille déjà dans les banques suisses

Contrairement à l'image d'une IA qui « conseillerait » les clients, l'essentiel des usages en production est discret et opérationnel.

• Lutte contre le blanchiment et surveillance des transactions. Les modèles réduisent le volume de fausses alertes que les équipes de conformité doivent traiter à la main. C'est le cas d'usage le plus ancien, et celui dont le retour est le plus mesurable : moins d'heures d'analyse pour un même niveau de contrôle.

• Traitement documentaire. Extraction des données d'ouverture de compte, lecture des justificatifs, classification du courrier entrant. Dans une banque privée, cela représente des milliers de documents par mois.

• Préparation des rendez-vous clients. Synthèse de l'historique d'un client, des mouvements récents et des échanges passés, produite avant l'entretien. Le conseiller garde la main sur la relation, mais arrive préparé.

• Assistants internes. Recherche dans les procédures, aide à la rédaction de réponses aux questions réglementaires, résumés de documents longs. Ce sont les usages qui se sont le plus diffusés depuis 2023.

Le point commun : l'IA n'a pas remplacé le jugement humain sur les décisions qui engagent la banque. Elle a réduit le temps passé avant ce jugement.

Ce que la FINMA attend, et pourquoi cela concerne aussi les petits acteurs

Le 18 décembre 2024, la FINMA a publié sa communication sur la surveillance 08/2024, consacrée à la gouvernance et à la gestion des risques liés à l'IA dans les établissements assujettis. Le texte ne crée pas de nouvelle obligation, mais il formule clairement ce que l'autorité attend : un inventaire des applications d'IA avec une classification par niveau de risque, une responsabilité identifiée au niveau de la direction, une attention particulière à la qualité des données, des tests avant mise en production et une surveillance continue après, la capacité d'expliquer les résultats, et une revue indépendante des applications les plus critiques.

Ce cadre concerne d'abord les banques et assureurs. Mais un gérant de fortune indépendant, une fiduciaire ou une fintech qui travaille pour ces établissements se verra poser les mêmes questions par ses clients bancaires : quels outils d'IA utilisez-vous sur nos données, comment les avez-vous testés, qui en est responsable chez vous ? Mieux vaut avoir un inventaire d'une page prêt que de le construire dans l'urgence lors d'un audit.

S'y ajoute le règlement européen sur l'IA. Le scoring de crédit des personnes physiques y figure parmi les usages à haut risque, ce qui touche toute PME suisse qui fournit ce type de service à des clients de l'UE.

Le cas d'une fiduciaire genevoise : trois mois, un usage, un cadre

Une fiduciaire genevoise de 30 collaborateurs, qui tient la comptabilité et la fiscalité de sociétés de gestion, nous a sollicités début 2025 avec une demande simple : « nos clients banques nous demandent notre politique IA, nous n'en avons pas ». Nous avons traité la demande en deux volets, sur trois mois.

Le premier volet était le cadre : inventaire des usages réels (quatre outils, dont deux non déclarés), classification en trois niveaux, charte d'une page, désignation d'un responsable au sein de la direction. Le second volet était un usage productif, pour que le cadre ne reste pas théorique : la préparation des dossiers de clôture annuelle, où l'assistant rassemble les pièces manquantes, propose une liste de questions au client et pré-remplit le courrier de demande. Gain mesuré sur la première clôture : environ 40 minutes par dossier, sur 180 dossiers, soit près de 120 heures sur la période de pointe.

La fiduciaire a pu répondre à ses clients bancaires avec un document de trois pages. Et surtout, elle a un usage qui paye la démarche.

Ce qu'une PME de la finance peut appliquer dès maintenant

Trois enseignements nous semblent transposables sans attendre d'être une grande banque.

1. Commencer par ce qui est mesurable. Traitement documentaire, préparation de dossiers, recherche dans les procédures. Ce sont des usages à faible risque, avec un gain en heures visible dès le premier mois.

2. Tenir un inventaire, même court. Une page suffit : outil, usage, données concernées, niveau de risque, responsable. C'est le document que tout le monde vous demandera, régulateur, client ou assureur.

3. Garder l'humain sur la décision. L'IA prépare, résume, propose. La signature, le conseil, la décision de conformité restent à une personne identifiée. C'est le principe qui structure les attentes de la FINMA et le seul qui tienne face à un client mécontent.

Pour situer votre organisation face à ces pratiques, notre Baromètre IA propose un premier diagnostic en quelques minutes.

Ce que nous en retenons

La finance suisse n'a pas attendu que l'IA soit parfaite pour l'utiliser ; elle l'a mise au travail sur des tâches précises, sous un cadre explicite. C'est exactement la posture que nous recommandons aux PME, dans la finance et ailleurs : un usage qui rapporte, un cadre qui rassure, une personne responsable. Si vous souhaitez construire les deux en même temps, parlons-en.